一、金融科技Fintech 4.0数字革命：普惠金融的大趋势
自1967年，巴克莱银行在恩菲尔德设置世界第一台自动取款机，Fintech 2.0的世界开启，金融机构所使用的技术开发和产品服务也不断升级，于2015年开启的Fintech 4.0阶段，则依托大数据、人工智能、云计算、区块链等技术，生根发芽迅速成长。
Fintech 4.0专注于解决金融产业长期发展以来的痛点和问题。但最核心的，是推动了“信用资本化”（Credit Capitalization）：利用信息技术， 将人们的信用记录作为一种“信息产品”引入市场，进行“信用商品化”，以便于评价商品交易的可靠性和风险控制。
这一创新带动了诸多相关新型商业模式，其中以普惠金融为导向的大批独角兽创业企业最为突出。本届雨果大会参会的美资金融科技公司Passfeed，便是打造相关新型商业模式的行业佼佼者。
二、Passfeed：建立在“信用资本化”技术和“普惠”愿景之上的个人消费金融生态链打造
当代经济学者，《数字人类：第四次人类革命的未来图谱》的作者克里斯·斯金纳指出，普惠金融被发明的初衷，是“希望人人都有机会通过移动互联网获得小额信贷、小额储蓄和小额保险，以此获得改善生活的机会。”
纵观全球市场，Facebook最近发布的金融科技白皮书展示了在全球各个地区的一连串普惠金融机会。2019年下半年，更是银行及金融机构开始集中抢夺普惠金融市场，收割消金果实的重点时期。
Passfeed作为一家美国金融科技公司，集购物、支付、社交、电子钱包、消费贷为一体，打通了与银行之间的结算、与线上和线下的商家的结算、与保险代理和证券交易的结算、以及与美国消费者信用体系数据的对接，目前已打造出堪称完整的美国个人消费金融生态链。这意味着，不但C端美国消费者可以通过Passfeed APP完成其所有个人金融服务需求，面对合规向B端赋能竞争， Passfeed也有得天独厚的优势。
要分析他们打造个人消费金融生态链的方法论，可先从金融科技发展的逻辑和用户消费需求的逻辑去入手。
众所周知，金融的核心在于风控，“信用资本化”主要解决的是风控问题。传统金融业务在普惠金融的大趋势下已势微。它们问题主要在于：与用户距离远，获客成本高，营销困难。此外，普惠金融的客户资信都较弱，传统的风控手段难以精准获取其对应信息。
Passfeed平台为用户开通的Paylater服务，类似中国“蚂蚁花呗”，可以超长免息，并且可以使用信用卡额度进行还款，建立于美国信用体系社会基础之上，将风控环节与银行数据打通，通过金融科技与线上营销手段精准获客、多场景获客（线上、线下、分享、理财用户等）.
这一模式将风险识别前置到获客流程，并在广告投放决策阶段，智能化精准筛选用户群；以及在平台设置针对不同类别用户需求的消费场景，提供切实可行的生活帮助，完善用户体验的同时，又把控了风险成本，力图为有需求的用户解决所有生活问题。
三、Passfeed背后的美国个人用户消费金融市场：新一代消费观念转变及用“全场景”+“社交”打破电商天花板
随着年轻群体日益成为社会主流力量之一，大众将消费同个人符号挂钩，将自我实现与消费体验打通，期望获得无缝体验，故对金融科技的关注度和接受度，对创新金融产品和服务的需求也不断攀升。
企鹅智库发布的《2019 Z世代消费力白皮书》便是很好的佐证：Z世代人群购买商品，比起向父母、朋友/同学借钱，花呗/白条等平台垫付是其最常见的使用方式，紧随是分期付款。
再回到Passfeed所在的美国市场，最新纽约联储消费信贷数据显示，2018年美“千禧一代”（18至29岁），目前总体背负的债务已经高达1万零50亿美元，亦吻合全球Z世代消费力的总体趋势。
比起其他金融科技产品，Passfeed提供的Paylater业务更为高效方便：在其综合电子商务平台，消费者无需完成繁琐的文书确认，即可轻松开通，平台更有“大额Paylater使用金”和丰厚的券、码、积分、社交分享体系激励用户在APP平台内闭环购物或消费。
面对美国用户对消费生活服务的愈加及时化、碎片化以及个性化需求，Passfeed建立了线上、线下全场景业务闭环体系。在线下，为入驻的一万多家全美知名线下品牌店铺提供虚拟借记卡在线支付服务，同时于Passfeed平台发放商家礼品券和消费积分。在线上，Passfeed拥有超过100万件涵盖时尚、家居用品和电子产品，以及礼品卡、钱包理财基金等金融工具，实现了消费金融业务的各个环节串联。
而将电商运营团队设于电商体系成熟的中国深圳，更体现了Passfeed对于夯实其整块电商业务的决心。面对传统电商平台站内流量获取难，玩法老化的弱点，Passfeed APP也先见性地引入了目前国内流行的砍价、分享等社交功能，鼓励消费者通过分享、限时购、拼单等玩法，赚取积分奖励来进行社交传播互动，且用户所有积分均可继续消费或者提现。观照近年异军突起，杀出电商红海的拼多多，Passfeed也力图用社交打破电商的天花板，用便捷和性价比盘活用户，用自身的年轻与活力调性去感染Passfeed的每一位用户。
四、Passfeed价值观：以开放的态度拥抱国内的战略合作伙伴
未来，Passfeed将持续投入到消费领域与金融业务的深度融合当中，用社交+全场景流去突破金融瓶颈。现阶段可以将我们看作是美国”蚂蚁花呗”与”拼多多”的有机结合，而在未来，Passfeed亦将伴随人工智能物联网等科技进一步发展，将物流、信息流和资金流不断整合。
Passfeed副总裁Hannah Hu在接受雨果网采访时亦表示：“在招商方面Passfeed是非常开放的。我们的流量是非常优质的流量，高频、高品质。我们不仅欢迎国内跨境电商卖家将优质的商品放在我们平台进行销售，我们也欢迎优秀的跨境物流服务商为我们平台提供中美专线物流服务。另外，我们聚焦美国，能为中国企业提供美国线下分销合作以及一站式金融服务，包含国际信用卡收单服务、代开银行账号和收款服务 、供应链金融服务等，力求以开放的态度连接中美两个大市场，迎接美国金融科技的高光未来！”
文献参考：
1.《数字人类：第四次人类革命的未来图谱》克里斯·斯金纳
2.《2019 Z世代消费力白皮书》企鹅智库
3.《消费社会》让·鲍德里亚
4.《金融科技企业出海的道与术》庞德虎
5. 《2019全球金融科技创新50报告》亿欧智库
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